Банкротство граждан: внесудебный и судебный порядок

С 1 октября 2015 года в России действует механизм, позволяющий признать банкротом не только организацию, но и любого гражданина, оказавшегося в трудной финансовой ситуации. Грамотно подготовленная процедура помогает законно освободиться от непосильных долгов. Если кредит стал обузой, а доходы не позволяют его обслуживать, стоит разобраться в основах банкротства физических лиц — это первый шаг к финансовому оздоровлению.

Что такое банкротство и зачем оно нужно

Банкротство — это юридическая процедура списания долгов или их реструктуризации, которая проводится в арбитражном суде либо во внесудебном порядке через МФЦ. Несостоятельность физического лица означает его неспособность в полном объёме исполнять денежные обязательства перед кредиторами и оплачивать обязательные платежи.

После введения ограничений (например, реструктуризации) платёжеспособность иногда удаётся восстановить. Если же должник по-прежнему не может самостоятельно погасить долги, его признают банкротом, а обязательства, не покрытые за счёт продажи имущества, снимаются.

Важно: закон не позволяет списать алименты, штрафы ГИБДД, возмещение морального вреда и другие долги, неразрывно связанные с личностью кредитора. Эти обязательства сохраняются и после банкротства.

Когда гражданин вправе или обязан подать на банкротство

Закон о банкротстве определяет условия, при которых заёмщик или кредитор могут инициировать признание несостоятельности.

Кредитор вправе обратиться в суд, если долг составляет не менее 500 000 рублей, а платежи не вносились более трёх месяцев подряд. При этом необходимо наличие решения суда о взыскании долга либо одного из следующих обстоятельств:

• нотариально заверенная сделка или несовершение платежа в срок при протесте векселя;
• документ, удостоверенный исполнительной надписью нотариуса;
• письменное признание долга заёмщиком;
• неоплаченный банковский кредит;
• требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей;
• задолженность по обязательным платежам, налогам и сборам.

Сам должник обязан пройти процедуру банкротства, если сумма долга превышает 500 000 рублей. При этом длительные просрочки не обязательны: часто заявление подают, когда становится ясно, что после расчётов с одним кредитором выплатить остальные обязательства не удастся.

Каждый гражданин России вправе подать заявление о банкротстве независимо от суммы долга. Если из-за потери работы, тяжёлой болезни или иных обстоятельств человек не может полностью погасить задолженность, ему стоит обратиться за признанием несостоятельности, доказав реальность оснований для списания. Признаки необходимости процедуры: приостановка выплат на несколько месяцев, невозможность покрыть долги за счёт продажи имущества и другие.

Внесудебный порядок: банкротство через МФЦ

С 1 сентября 2020 года физическое лицо может стать банкротом без суда, подав заявление в МФЦ. Такой путь бесплатен, не требует оплаты услуг финансового управляющего и госпошлин, а также имеет чёткие временные рамки: максимум через шесть месяцев со дня подачи документов должника обязаны освободить от обязательств, указанных в заявлении.

Условия для внесудебного банкротства

Процедура через МФЦ пройдёт успешно только при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Сумма долга — от 50 000 до 500 000 рублей. Учитываются неоплаченные обязательства перед госорганами, коммунальные платежи, алименты, выплаты по договору поручительства, кредитные договоры и прочее. Во внимание принимаются даже обязательства с ещё не наступившим сроком исполнения, но не суммируются штрафы, пени, проценты за просрочку, упущенная выгода и иные финансовые санкции. Уточнить размер долга можно через запрос кредиторам, на сайте ФНС или ГИБДД (по налогам и штрафам).
2. Завершённое исполнительное производство — на дату подачи заявления в отношении должника должно быть закрыто исполнительное производство по причине отсутствия имущества, и после этого не должно быть возбуждено новое. Проверить наличие долгов и статус производств можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Совет: перед обращением в МФЦ проверьте актуальность данных на сайте ФССП и убедитесь, что сумма долга не «перевалила» за верхнюю границу из-за начисленных пеней — иначе в процедуре откажут.

Судебное банкротство физического лица

Если должник не подходит под условия внесудебной процедуры, признать его банкротом может только арбитражный суд. Перед началом процедуры необходимо выбрать финансового управляющего из саморегулирующей организации арбитражных управляющих. Кредитор, уполномоченный орган или сам гражданин подаёт заявление и документы по месту жительства должника.

Важно: перечни документов для внесудебного и судебного банкротства различаются. Специалисты рекомендуют заранее уточнить сроки действия справок и заказывать документы с коротким сроком действия в последнюю очередь. Главное — полностью собрать пакет по закону и правильно заполнить заявление, чтобы обращение не отклонили.

Для индивидуальных предпринимателей действуют особые требования: они обязаны не менее чем за 15 дней до подачи заявления в арбитражный суд сообщить в Федеральный реестр сведений о деятельности юрлиц о намерении признать себя банкротом.

Как проходит судебное банкротство: этапы процедуры

Признание несостоятельности в арбитражном суде — процесс многоступенчатый. Понимание каждого этапа помогает избежать ошибок и затягивания сроков.

1. Сбор документов и подготовка заявления. На этом этапе формируется полный пакет по перечню из закона и составляется заявление о банкротстве физического лица.
2. Подача заявления в арбитражный суд по месту проживания должника. Одновременно оплачивается госпошлина и вносится депозит на счёт суда. В отдельных случаях суды удовлетворяют ходатайства о рассрочке оплаты — этим стоит воспользоваться, если финансы ограничены.
3. Принятие заявления судом. Именно здесь становится известна дата заседания. На рассмотрение заявления обычно уходит около двух месяцев.
4. Реализация имущества. После постановления о погашении обязательств за счёт продажи имущества финансовый управляющий проводит опись и занимается реализацией. Эта процедура вводится, если в установленный срок план реструктуризации долгов не утверждён, не предоставлен или отменён. Реструктуризация, в свою очередь, предполагает выбор удобного способа погашения долгов с учётом доходов гражданина.
5. Признание банкротом и списание долгов. После завершения реструктуризации, реализации имущества и иных процедур физическое лицо признают несостоятельным, а обязательства, указанные в заявлении, списываются.

Совет: в среднем судебное банкротство длится около года, но срок может увеличиться из-за споров с кредиторами или затянувшейся реализации имущества. Заранее подготовленный и корректно оформленный пакет документов заметно сокращает риски проволочек.

Что ждёт должника после банкротства

Когда все процедуры завершены, гражданина признают несостоятельным и освобождают от долговых обязательств — списываются даже те долги, которые не были погашены. Однако есть важные нюансы.

При внесудебном банкротстве заёмщик обязан выплатить обязательства, не указанные в заявлении. Независимо от вида процедуры не списываются алименты, выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью, обязательства, возникшие в связи с административным или уголовным правонарушением, и ряд других.

Важно: перед запуском банкротства необходимо тщательно изучить все нюансы и последствия — процедура непростая и накладывает ограничения на будущее.

После признания несостоятельности гражданина ожидают следующие ограничения:

• 10 лет — запрет занимать руководящие должности в органах управления кредитных организаций и подавать заявление о банкротстве через МФЦ;
• 5 лет — обязанность уведомлять о статусе банкрота перед подписанием кредитного договора, а также запрет повторно обращаться за судебным банкротством. Если заявление подаст кредитор, последует отказ в погашении долгов;
• 5 лет — запрет на трудоустройство в органы управления МФО, ПИФ, Пенсионного фонда и страховых компаний;
• 3 года — запрет занимать управляющие должности в юрлицах.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

Внесудебная процедура через МФЦ абсолютно бесплатна — это её ключевое преимущество.

Судебное банкротство требует расходов: госпошлина, услуги финансового управляющего, почтовые издержки, депозит в суд, а также траты на подготовку справок и документов, подачу заявления, реализацию имущества и публикации в СМИ. В разных ситуациях стоимость варьируется, поэтому перед стартом стоит просчитать бюджет и при необходимости ходатайствовать о рассрочке.

Коротко о главном

• Судебное банкротство включает пять этапов: от сбора документов до списания долгов, и в среднем длится около года.
• После банкротства действуют ограничения на сроки от 3 до 10 лет — их важно учитывать заранее.
• Внесудебный путь бесплатен, но требует выплаты долгов, не указанных в заявлении; судебный — затратен, но охватывает более широкий круг обязательств.
• Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и долги по административным и уголовным правонарушениям.