Кредитные каникулы: кто может получить и как их оформить

Содержание

Представьте: вы планировали свой бюджет, исправно вносили платежи по кредиту, но внезапно столкнулись с серьёзными финансовыми трудностями. Сокращение на работе, снижение дохода, чрезвычайная ситуация — и привычных средств уже не хватает на выплаты. В такой момент на помощь приходят кредитные каникулы — законная возможность временно приостановить платежи и передохнуть, не рискуя испортить кредитную историю.

Что такое кредитные каникулы и как они работают

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить платежи по кредиту. При этом:

срок каникул — от 1 до 6 месяцев (конкретный период выбирает заёмщик);
сумма долга и начисленные проценты не списываются, а переносятся в конец графика платежей;
общий срок кредитного договора продлевается на период каникул.

Изначально появившись как антикризисная мера во время пандемии COVID‑19, с 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянной мерой (согласно 348‑ФЗ).

Кто может получить кредитные каникулы в 2026 году

Право на кредитные каникулы возникает в двух основных случаях:

Снижение дохода более чем на 30 % по сравнению со средним уровнем за предыдущий год.
Пострадавшие в результате ЧС (катастрофы, аварии, стихийные бедствия и т. д.).

Особые категории заёмщиков

Мобилизованные и участники СВО — имеют право на каникулы по отдельному закону (377‑ФЗ) на все виды займов, включая ипотеку и кредитные карты.
Самозанятые и субъекты МСП (с 1 октября 2025 года):
- лимит по сумме кредита: до 10 млн рублей для самозанятых, до 60 млн — для микропредприятий, до 400 млн — для малых предприятий, до 1 млрд — для средних предприятий;
- максимальный срок каникул — 6 месяцев на каждый кредит;
- возможность воспользоваться каникулами — раз в пять лет.

На какие кредиты распространяются каникулы

Существует два типа каникул:

Ипотечные каникулы (регулируются законом № 76‑ФЗ от 1 мая 2019 года)
Условия:
- ипотека оформлена на единственное жильё;
- сумма ипотеки не превышает 15 млн рублей;
- факт ухудшения жизненной ситуации подтверждён документами.

Основания для оформления:

- потеря работы и регистрация в службе занятости;
- установление инвалидности I или II группы;
- длительная болезнь (более 2 месяцев подряд);
- снижение дохода более чем на 30 % (при условии, что на обслуживание кредитов уходит более 50 % дохода);
- увеличение числа иждивенцев (при снижении дохода более чем на 20 % и расходах на кредиты свыше 40 %).
Кредитные каникулы (на потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты)

Лимиты по кредитным каникулам (устанавливаются Правительством РФ)

автокредит — до 1,6 млн рублей;
потребительский кредит — до 450 тысяч рублей;
кредитная карта — до 150 тысяч рублей.

Исключение: для участников СВО и членов их семей лимитов по сумме кредита нет.

Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция

Шаг 1. Подготовьте необходимые документы

При снижении дохода:

наёмные сотрудники — справка о доходах и налогах за текущий и предыдущий годы;
самозанятые — справка за 12 месяцев о сумме доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход;
ИП — книга учёта доходов и расходов за текущий и предыдущий годы;
находящиеся в отпуске по уходу за ребёнком — справка от работодателя о зарплате и документ, подтверждающий отпуск.

Срок действия документов: не более 30 календарных дней.

При ЧС:

документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание в зоне ЧС;
документы, подтверждающие утрату имущества или ухудшение условий жизни.

Важно: подать заявление нужно не позднее чем через 60 дней после происшествия.

Если есть поручители, потребуется их согласие на оформление каникул.

Шаг 2. Подайте заявление в банк

Варианты подачи:

онлайн через личный кабинет банка;
в офисе банка.

Что указать в заявлении:

Ф. И. О. заёмщика;
паспортные данные;
реквизиты кредитного договора;
причину для предоставления каникул;
желаемый срок каникул (1–6 месяцев);
дату начала каникул.

Образец заявления можно скачать на сайте банка или запросить в чате поддержки.

Шаг 3. Дождитесь решения банка

Срок рассмотрения: 5 рабочих дней.
Банк обязан уведомить о решении (о предоставлении каникул или об отказе).

Особенности оформления ипотечных каникул

Для ипотечных каникул потребуется предоставить дополнительные документы в зависимости от ситуации:

выписка из ЕГРН (подтверждение, что жильё — единственное);
справка о регистрации в качестве безработного;
справка об инвалидности;
листок нетрудоспособности (больничный);
свидетельства о рождении детей, об усыновлении и др.

Кредитные каникулы для участников СВО и их семей

Особенности:

не требуется предоставлять документы, подтверждающие участие в СВО (но можно приложить выписки из приказов командира части);
банк может самостоятельно запросить информацию в ФНС и Минобороны;
члены семьи военнослужащего должны предоставить документы, подтверждающие родство (свидетельство о браке, о рождении, справку об инвалидности и др.).

Срок каникул: на время службы по мобилизации, контракту или участия в СВО + 180 дней.

Кредитные каникулы по программам банков

Помимо федеральных каникул, банки могут предлагать собственные программы с индивидуальными условиями (лимитами, сроками). Уточняйте детали в своём банке.

Частые вопросы и нюансы

Можно ли досрочно завершить каникулы?
Да, заёмщик вправе прекратить каникулы досрочно, уведомив банк.
Что будет, если не предоставить запрошенные банком документы?
Каникулы могут быть аннулированы.
Влияют ли каникулы на кредитную историю?
Нет, информация о каникулах не ухудшает кредитную историю.
Сколько раз можно оформлять каникулы?
Для самозанятых и МСП — раз в пять лет; для других категорий — при каждом подтверждённом ухудшении финансового положения.